Les coûts de l’éducation postsecondaire

Par iA Gestion privée de patrimoine, le 8 août 2023 Les banques centrales du Canada et des États-Unis ont procédé à un relèvement audacieux des taux au cours de la dernière année afin d’endiguer l’inflation, et ce, au grand détriment des emprunteurs. En revanche, les niveaux élevés des taux d’intérêt offrent une belle occasion pour les épargnants et les investisseurs avertis qui souhaitent accroître leur potentiel de rendement. Voici six façons de tirer le maximum des taux d’intérêt élevés : Les actions des banques : Règle générale, les banques dégagent des profits supérieurs lorsque l’écart augmente entre les intérêts qu’elles versent aux prêteurs et ceux qu’elles imputent aux emprunteurs. Les écarts ne peuvent s’accroître autant quand les taux sont bas. Les actions de sociétés énergétiques : L’inflation s’applique à la grande majorité des produits, y compris l’énergie. Évidemment, d’autres facteurs (comme l’offre et la demande) ont une incidence sur les prix de l’énergie, mais les prix du pétrole et du gaz sont bien avantagés en cette période d’inflation forte, d’où notre intérêt pour les actions de l’énergie. Les actions de « fixeurs de prix » : Certaines entreprises peuvent transférer la hausse du coût de production aux consommateurs sans nuire outre-mesure à leurs ventes et à leur rentabilité. Plusieurs d’entre elles (les épiciers et les pharmacies, par exemple) appartiennent au secteur de la consommation de base. Les titres à taux variable : Comme le nom l’indique, le taux de rendement de ces titres augmente ou diminue en fonction de l’évolution globale des taux d’intérêt. Les obligations à rendement réel : Émises par le gouvernement, ces obligations sont indexées à l’indice des prix à la consommation (IPC), lequel suit le taux d’inflation sur les principaux biens et services. Elles versent un taux correspondant à celui de l’IPC, ce qui offre une certaine protection contre l’inflation. Produits d’épargne : Les épargnants peuvent recourir à des certificats de placement garantis, des comptes d'épargne à intérêt élevé et des fonds du marché monétaire pour obtenir un revenu additionnel. Puisque le revenu généré par ces produits est indexé au taux de politique de la banque centrale, les épargnants sont avantagés en période de taux d’intérêt élevés. Communiquez avec votre conseiller en placement afin de maximiser le positionnement de votre portefeuille dans cette conjoncture de taux d’intérêt élevés.

Par iA Gestion privée de patrimoine, le 22 juin 2023 L’été est arrivé! Vive l’été avec ses journées et soirées plus chaudes - idéales pour passer du temps au grand air, voyager ou se retrouver en famille et entre amis. Bien qu'il soit tentant de faire de multiples activités pendant ces journées ensoleillées estivales, il est important que vous ne perdiez pas de vue vos finances. Il suffit de peu de choses pour faire dérailler un budget. Le coût d’un ou de deux voyages, de repas ou de consommations sur les terrasses des restaurants et aussi d'occasions spéciales comme les mariages, les concerts et les événements sportifs peut s’accumuler rapidement. Bien sûr, cela ne veut pas dire que vous ne devriez pas profiter de l'été, car qui ne veut pas profiter des quelques précieuses semaines de beau temps que l’ont réussi à avoir au Canada? Il suffit d'être réaliste, d’être conscient de ses dépenses et de ne pas perdre de vue ses objectifs financiers. Voici cinq conseils simples pour un été respectueux de son budget : Créez un calendrier d'été. Vous ne pouvez pas planifier chaque jour, car les circonstances changent et toute la planification possible ne saurait tenir compte des surprises qui ne manqueront pas de survenir. Cependant, vous pouvez noter les dates clés qui sont certaines, comme les vacances, les mariages ou les camps d'été pour les enfants. Déterminez vos coûts. Une fois que vous avez identifié les activités clés de votre calendrier estival, faites une estimation du coût de chacune d'entre elles. Il sera plus facile d’évaluer le coût de certaines activités plus que certaines autres, mais faites de votre mieux. Additionnez ensuite les dépenses et comparez le total au montant que vous pouvez raisonnablement consacrer à ces événements tout en respectant vos autres obligations financières, notamment en épargnant et en investissant pour l'avenir. Effectuez les redressements nécessaires. Si vous êtes comme la plupart des gens, votre liste de souhaits pour l'été peut dépasser l'argent dont vous disposez. Ce n'est pas bien grave - tout le monde doit revoir sa liste de temps à autre si le budget global l'exige. Vous devrez peut-être prendre des décisions pour respecter votre budget, ce qui nous amène au point suivant. Élaborez un plan de dépenses. Si vous ne pouvez pas tout faire sans trop dépenser, établissez un plan de dépenses adapté à votre budget. Par exemple, si les dépenses de vacances sont élevées, envisagez d'autres destinations, raccourcissez la durée de votre voyage ou réduisez les activités que vous aviez prévues. De même, si vous avez été invité à plusieurs mariages, assistez à ceux qui sont les plus importants pour vous (famille immédiate ou amis proches) et prêtez attention au coût des cadeaux. Au cours de cet exercice, n'oubliez pas les dépenses récurrentes qui peuvent augmenter en été, comme votre facture d'électricité lorsque le climatiseur fonctionne, ou votre facture de carburant si vous conduisez davantage. De plus, votre facture de consommation d'eau peut augmenter si vous avez un jardin ou une pelouse, ou si la douche est plus utilisée pendant les mois les plus chauds. Envisagez des solutions de rechange. Si vous êtes prêt à faire preuve de souplesse, vous pouvez passer un bel été tout en respectant votre budget. Par exemple, évitez les destinations typiques des voyages d'été qui sont excessivement dispendieuses en raison de la forte demande. En revanche, les voyages en période creuse sont plus abordables. De nombreuses régions de l'Asie ont des étés plutôt pluvieux qui éloignent les touristes, tandis que les régions tropicales comme Hawaï et les Caraïbes sont très chaudes en été. Ne laissez pas les conditions météorologiques défavorables vous empêcher d'explorer toutes les beautés et tous les plaisirs qu'offrent ces destinations. Rester sur place et faire quelques excursions d'une journée peut également être divertissant pour la famille, et ce, sans dépasser votre budget. Pensez également à explorer la nature en faisant une belle promenade ou une randonnée, en allant à la plage, en campant, en assistant à des festivals en plein air ou en organisant un pique-nique dans un parc. Avec un peu d'imagination, vous et votre famille pouvez trouver de nombreuses idées pour profiter de l'été avec un budget raisonnable. Communiquez avec votre conseiller auprès de iA Gestion privée de patrimoine au sujet de votre plan patrimonial et pour savoir comment les activités estivales peuvent s'intégrer dans votre budget global.

Par iA Gestion privée de patrimoine, le 18 mai 2023 L’arrivée imminente de la retraite peut se révéler un événement excitant et stressant. Après plusieurs années passées à travailler à plein temps, à veiller sur votre famille et à acquitter vos obligations, vous avez finalement la liberté d’établir votre propre horaire. Malheureusement, l’inflation et les taux d’intérêt ont bondi, d’où l’augmentation marquée du coût de la vie. Vous n’avez plus le même pouvoir d’achat et pourriez vous demander si vous avez suffisamment épargné pour l’ensemble de votre retraite. Manquer d’argent est une inquiétude bien réelle. Plusieurs retraités touchent un revenu fixe provenant d’un programme gouvernemental, d’un régime de retraite d’entreprise, d’un FERR ou d’une rente. Bien que certaines sources de revenus soient indexées à l’inflation afin de tenir compte de la hausse des coûts, vous retirez de l’argent pour votre retraite – vous n’accumulez plus votre patrimoine comme c’était le cas quand vous travailliez. Personne ne veut manquer d’argent, être contraint de modifier ses plans de retraite ou vivre dans l’insécurité financière. Devriez-vous vendre votre maison? Parmi les solutions qui s’offrent à vous à l’amorce de la retraite, notons la vente de votre maison et la location d’un appartement. Louer un appartement n’est habituellement pas une solution pour les gens qui possèdent déjà une maison, mais il est judicieux de bien connaître les avantages potentiels de cette stratégie. Au Canada, la valeur des actifs immobiliers a quelque peu diminué, puisque la hausse des taux hypothécaires a refroidi l’enthousiasme des acheteurs potentiels. En revanche, si vous êtes propriétaire depuis plusieurs années ou décennies, il est fort probable que vous ayez accumulé un avoir significatif, surtout au vu de l’augmentation constante des prix immobiliers au fil du temps. En vendant votre maison et en louant un appartement, vous pourrez compter sur un montant considérable. Une partie de ce montant peut être utilisée pour les coûts de la vie ou des dépenses discrétionnaires, comme des vacances, un nouveau véhicule ou un hobby. Vous pourriez aussi investir ce montant sur les marchés. Grâce aux conseils de votre conseiller en placement, vous pouvez répartir cette somme parmi plusieurs produits de placement. La plus-value potentielle de vos actifs représente un excellent moyen de veiller à ce que vous ne manquiez pas d’argent à la retraite. Sur de longues périodes, le marché boursier a généré des rendements supérieurs à ceux des actifs immobiliers (voici une étude à ce sujet). Par conséquent, il est peut-être mal avisé de vous fier à la valeur de votre maison pour obtenir cette croissance à long terme. De plus, vous pouvez investir dans plusieurs produits et diversifier votre portefeuille, maximisant ainsi le potentiel de croissance au moyen de différentes sources. De cette façon, vous réduisez le risque global si vos placements perdent de la valeur. À l’opposé, lorsque votre maison constitue la majorité de vos actifs, votre patrimoine est à risque dans l’éventualité d’une détérioration du marché immobilier. Trois autres avantages de la location La propriété d’une maison s’accompagne des frais d’entretien et de rénovation, de l’impôt foncier, des assurances, des factures de services publics et d’autres dépenses connexes. Plus votre maison a de l’âge, plus élevés seront les frais. À mesure que vous vieillissez, vous pourriez aussi ne plus être en mesure de gérer l’entretien et les rénovations. En louant un appartement, vous transférez cette responsabilité au locateur. Règle générale, les impôts fonciers augmentent chaque année, grugeant ainsi une partie de votre épargne-retraite et de vos flux de trésorerie. Si vous vendez votre maison, vous n’avez plus à payer d’impôt foncier et les gains en capital découlant de la vente de votre résidence principale ne sont pas assujettis à l’impôt, soit plus d’argent dans vos poches. Vous pouvez choisir où vous voulez demeurer en vendant votre maison. Vous pourriez vivre dans une région où la température est plus clémente ou plus près de vos enfants et petits-enfants. D’ailleurs, déménager près d’un parc ou d’un club de golf, par exemple, offre des avantages importants. Vendre vous permet aussi de passer d’une grande maison à un condo ou à un appartement, ce qui facilite votre vie en y enlevant certaines responsabilités. Communiquez avec votre conseiller en placement pour obtenir des conseils sur l’approche qui convient à votre situation personnelle, vos besoins et vos objectifs. Communiquez avec nous dès aujourd’hui et nous pourrons vous aider à élaborer un plan fiscalement avantageux.-->

Par iA Gestion privée de patrimoine, le 12 avril 2023 Lorsque vous recevez un remboursement d’impôt, il est tentant de le dépenser, sans aucune culpabilité, sur des choses qui ne sont pas nécessaires. Bien qu’il n’y ait rien de mal à dépenser une partie de votre remboursement dans des folies, la majorité des Canadiens devraient l’utiliser à des fins plus judicieuses. Cinq utilisations potentielles de votre remboursement d’impôt Rembourser vos dettes. Rembourser vos créanciers n’est peut-être pas amusant, mais cela vous permet de réduire votre niveau d’anxiété en même temps que vos dettes (hypothèque, carte de crédit, prêt automobile, marge de crédit, etc.) À la lumière des taux d’intérêt élevés, la décision de payer ses dettes peut assainir vos finances et vous permettre d’avoir plus d’argent dans vos poches. Investir dans votre avenir. Investir votre remboursement d’impôt est un excellent moyen d’épargner et de constituer votre patrimoine. Votre conseiller en placement peut vous aider à choisir les placements appropriés selon vos objectifs, votre tolérance au risque et votre horizon temporel. Vous pouvez aussi bénéficier de la croissance à l’abri de l’impôt en investissant dans des comptes enregistrés, tels qu’un REER, un CELI et un REEE. Constituer un fonds d’urgence. Que vous ayez déjà un fonds d’urgence ou que vous souhaitiez en établir un, il est toujours judicieux de réserver une partie de votre remboursement à cette fin. On conseille habituellement l’équivalent de plusieurs mois de dépenses dans un fonds d’urgence, que vous pourrez utiliser si vous perdez votre emploi, si un décès ou une maladie grave survient dans la famille, si vous devez faire des rénovations majeures sur votre maison ou si vous devez faire réparer votre automobile. Faire un don à un organisme de charité. La pandémie a mis en relief les nombreux défis auxquels nous faisons face, de même que les efforts déployés par plusieurs organisations pour soutenir financièrement ceux qui en ont le plus besoin. Lorsque vous faites le don d’une partie de votre remboursement à des organismes de charité qui vous tiennent à cœur, vous n’aidez pas seulement les gens dans le besoin, mais vous obtenez aussi un crédit d’impôt pour don de bienfaisance qui vous permettra de diminuer votre impôt à payer dans l’avenir. Passer du bon temps. Comme nous l’avons mentionné, il n’y a rien de mal à dépenser une partie de votre remboursement dans des activités de divertissement, telles qu’une petite escapade en famille, une sortie d’un soir ou un magasinage thérapeutique. N’oubliez pas que votre remboursement d’impôt n’est pas de l’argent neuf. Ces montants vous ont toujours appartenu, d’où l’importance de la dépenser de manière judicieuse. En effet, ce remboursement s’explique par le fait que vous avez payé trop d’impôt pendant l’année, notamment sur votre chèque de paie. Un conseiller peut vous aider à demander à votre employeur de réduire le montant d’impôt perçu sur votre chèque. Évidemment, cela aura pour effet de diminuer votre remboursement futur. Au lieu d’attendre un montant forfaitaire, vous pourrez compter sur une somme additionnelle régulière pendant l’année, que vous pourrez ensuite investir ou utiliser pour rembourser vos dettes. Communiquez avec nous dès aujourd’hui et nous pourrons vous aider à élaborer un plan fiscalement avantageux.

Par iA Gestion privée de patrimoine, le 15 mars 2023 Tout le monde sait que le marché de l’habitation au Canada est surchauffé depuis des années. Avec les prix de l'immobilier restant obstinément élevés, de nombreux acheteurs potentiels d’une première maison se sentent exclus du marché. Bien qu’il n’y ait pas de solutions miracles aux défis créés par l’insuffisance de logements abordables, le gouvernement du Canada a présenté dans son budget fédéral de 2022 une mesure qui vise à aider les premiers acheteurs à économiser de l’argent pour acheter une maison. Le gouvernement travaille avec les institutions financières pour mettre la dernière main aux détails du compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP), en vue de son déploiement en avril 2023. Qu’est-ce que le CELIAPP? Le CELIAPP est un compte enregistré pour les Canadiens de 18 ans et plus qui n’ont jamais possédé de maison ou qui n’en ont pas possédé au cours des quatre dernières années civiles. Bien que le nom du compte soit un peu fautif puisque, techniquement, il n’est pas nécessaire d’être un acheteur d’une première maison pour en ouvrir un, le CELIAPP permet néanmoins aux Canadiens admissibles de cotiser jusqu’à concurrence d’un plafond à vie de 40 000 $. Le plafond de cotisation annuel est de 8 000 $ et les droits inutilisés ne peuvent pas être reportés à une année ultérieure. Par exemple, si vous cotisez 3 000 $ en 2023, votre plafond pour 2024 sera 13 000 $ au lieu de 8 000 $. Le CELIAPP procure deux avantages fiscaux notables : Les cotisations sont déductibles d’impôt, de sorte que le montant versé dans votre CELIAPP sera retranché de votre revenu imposable pour l’année au cours de laquelle vous avez cotisé. Tous les retraits (y compris les gains liés aux placements) du CELIAPP sont libres d’impôt, à condition que vous retiriez l’argent pour vous aider à acheter une maison. Comme pour la plupart des autres comptes enregistrés, vous pouvez détenir un vaste éventail de placements dans votre CELIAPP, que ce soit des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des FNB ou plus encore. Toutefois, n’oubliez pas que votre CELIAPP ne peut rester ouvert que pendant 15 ans. Si vous investissez dans des titres risqués sujets à de spectaculaires fluctuations de prix, vous ne disposerez peut-être pas de suffisamment de temps pour vous remettre des pertes importantes, surtout si les titres baissent fortement à l’approche de la limite de 15 ans. La meilleure chose à faire est de consulter votre conseiller en placements pour obtenir des conseils sur les placements qui conviennent le mieux à votre horizon de placement et à votre capacité à assumer le risque. Si vous n’utilisez pas votre CELIAPP pour acheter une maison dans une période de 15 ans, vous devez fermer le compte. Vous pouvez transférer les actifs dans un REER ou un FERR en franchise d’impôt ou simplement retirer les fonds, mais dans ce dernier cas, le montant sera entièrement imposable à titre de revenu. CELIAPP, RAP ou les deux? Le CELIAPP n’est pas la seule option que le gouvernement offre aux acheteurs d’une première maison. Le Régime d’accession à la propriété (RAP) vous permet de retirer jusqu’à 35 000 $ de votre REER en franchise d’impôt pour acheter votre première maison. Vous disposez de 15 ans pour rembourser ce montant dans votre REER, selon un calendrier prescrit qui comprend un remboursement minimal annuel (vous pouvez rembourser un montant plus élevé au cours d’une année donnée, ou rembourser le montant intégral en tout temps avant la fin de la période de 15 ans). Si vous ne remboursez pas le montant intégral dans la période de 15 ans, le solde impayé est considéré comme un revenu imposable. Que vous choisissiez le CELIAPP, le RAP ou les deux dépend de votre situation personnelle. Beaucoup de gens commencent à cotiser à un REER avant d’être prêts à acheter une maison, alors le RAP vous permet de puiser dans l’argent que vous avez déjà épargné. Il n’est pas possible d’ouvrir un CELIAPP si vous n’avez pas beaucoup d’argent à votre disposition; mais si vous êtes en mesure de cotiser un montant important, le CELIAPP pourrait mieux vous convenir que le RAP, puisque vous n’êtes pas tenu de rembourser les retraits. Le CELIAPP est également utile si vous avez déjà atteint le plafond annuel de cotisation pour d’autres comptes enregistrés et si vous souhaitez épargner d’une autre façon fiscalement avantageuse pour acheter une maison. Veuillez communiquez avec l’un de nos conseillers en placements dès aujourd’hui pour obtenir des conseils personnalisés qui peuvent vous aider à réaliser votre rêve d’acheter une maison.