Seulement pour les étudiants : préparation de budget 101

Par iA Gestion privée de patrimoine, le 14 mars 2024 La saison des impôts bat son plein. Combien de fois avons-nous fait et refait les mêmes étapes pour la préparation des déclarations de revenus? Peu importe, nous vous offrons ce rappel qui facilitera votre organisation et, nous l’espérons, rendra ce processus plus harmonieux pour vous. Documents de référence Il est judicieux d’avoir la déclaration de l’année précédente en main afin d’identifier les relevés et les formulaires que vous devrez remplir cette année, ainsi que les lignes qui doivent être complétées dans votre déclaration. Évidemment, vos circonstances ont peut-être changé, mais vous pouvez vous fier aux déclarations antérieures.  L’avis de cotisation de l’Agence du Revenu du Canada (ARC) de l’année dernière est également utile. Chaque avis contient des renseignements importants, tels que le montant maximum déductible au titre des REER pour l’année fiscale suivante, le montant des pertes en capital nettes que vous pouvez appliquer à vos gains en capital imposables futurs, ainsi que les corrections apportées pendant la production. Finalement, regroupez les acomptes provisionnels versés pendant l’année et toutes les autres communications pertinentes reçues de l’ARC. Voici une liste des documents, feuillets, relevés, formulaires et autres que vous devrez obtenir pour compléter votre déclaration de revenus. Relevés fédéraux T3 : Revenu de placements (allocations, distributions) touché pendant l’année fiscale T4 : Revenu d’emploi (comprend les cotisations au RPC et d’assurance-emploi, l’impôt retenu à la source, le facteur d’équivalence, les dons caritatifs versés sur votre paie, etc.) T4A : Revenu de pension, de retraite, de rente ou d’autres sources T4A (OAS) : Relevé de la sécurité de la vieillesse T4A(P) : Prestations du régime de pensions du Canada T4E : Prestations d’assurance-emploi T4RIF : Revenu provenant d’un fonds enregistré de revenu de retraite T4RSP : Revenu provenant d’un REER T5 : Revenus de placements (revenu d’intérêt provenant de comptes bancaires ou de CPG, distributions de catégories de fonds communs de placement, par exemple) T2202 : Certificat pour frais de scolarité et d’inscription (ou formulaire TL11 pour des études universitaires à l’extérieur du Canada) T5013 : État des revenus d’une société de personnes Relevés de Revenu Québec RL-1 : Revenus d'emploi et revenus divers RL-2 : Revenus de retraite et rentes RL-5 : Prestations et indemnités RL-6 : Régime québécois d'assurance parentale RL-8 : Montant pour études postsecondaires RL-19 : Versements anticipés de crédits d'impôt RL-26 : Capital Régional et Coopératif Desjardins Autres reçus et documents Reçus des cotisations à un REER effectuées l’année civile précédente ou dans les 60 premiers jours de l’année courante Dépenses réalisées dans le cadre d’un investissement, y compris les prêts aux fins d’investissement Frais de garde et d’adoption d’enfants Pensions alimentaires Frais médicaux Frais de déménagement Dons de charité, contributions politiques Cotisations professionnelles ou syndicales qui ne figurent pas sur le feuillet T4 Dépenses pour abonnement aux nouvelles numériques Revenus et dépenses d’entreprise Revenus et dépenses de location Honoraires du conseiller en placement et frais financiers Documents pertinents à la vente d’un actif immobilier  Dépenses de travail à domicile pour les employés Concernant la déduction des dépenses de travail à domicile entrée en vigueur pendant la pandémie de Covid-19, le gouvernement a apporté des changements à certaines règles et conditions. Selon l’ARC, les employés qui étaient admissibles au travail à domicile en 2023 doivent remplir le formulaire détaillé pour obtenir la réduction des dépenses de travail à domicile. Le gouvernement a mis fin au taux fixe adopté sur une base temporaire. Visitez le site du gouvernement du Canada pour en savoir plus sur les dépenses admissibles et d’autres renseignements importants concernant les dépenses de travail à domicile. Notre liste présente les relevés, feuillets, reçus et autres documents dont vous avez besoin pour produire votre déclaration de revenus, mais elle n’est pas exhaustive. Évidemment, certains relevés de cette liste ne s’appliquent pas à votre situation, alors que d’autres seront nécessaires. Nous vous conseillons de retenir les services d’un professionnel reconnu, afin de vous assurer que votre déclaration est complète et que vous n’avez pas oublié de déduire des dépenses ou d’inscrire des crédits auxquels vous êtes admissibles.

Par iA Gestion priv&eacute;e de patrimoine, le 11 Janvier 2024 Plusieurs aiment tellement leur travail qu’ils ne songent même pas à la retraite, alors que d’autres rêvent de dire adieu au travail le lendemain matin. Mais avant de prendre une retraite anticipée, il y a plusieurs éléments que vous devez considérer avant de prendre la meilleure décision. Comprendre vos finances Premièrement, est-il financièrement viable de prendre une retraite plus tôt? En collaboration avec un conseiller, vous pouvez examiner votre plan de patrimoine et tenter d’identifier les enjeux qui nuisent à votre santé financière à long terme. Vous êtes aussi en mesure de modifier votre plan afin de veiller à ce que vos capitaux soient suffisants pour votre retraite. Un conseiller peut vous aider à calculer vos revenus après votre départ à la retraite et prévoir les montants que vous devriez recevoir du Régime de pensions du Canada (RPC) et de la Sécurité de la vieillesse (SV). N’oubliez pas que si vous touchez des prestations du RPC avant l’âge de 65 ans, vos prestations seront réduites en conséquence. Si vous détenez vos REER et un CELI, ainsi qu’un régime de retraite au travail, ils seront considérés des sources de revenus, comme les comptes d’investissement, une entreprise ou un actif immobilier, sans compter votre épargne et vos actifs. Peu importe vos sources de revenus, il vous faut considérer les incidences fiscales, car une bonne partie de vos flux de trésorerie seront imposables. En établissant votre budget, vous devez considérer les dépenses possibles, y compris les dépenses quotidiennes. Où souhaitez-vous demeurer? Voulez-vous louer ou être propriétaire? Avez-vous des problèmes de santé, ou est-ce le cas dans votre famille? Quel style de vie voulez-vous adopter? Est-ce que vous voulez voyager sur une base régulière? Quels sont vos hobbies? Avez-vous des personnes à charge? Dès que vous avez les réponses à ces questions, vous avez une bonne idée de vos dépenses. Dans l’éventualité d’un écart entre vos revenus et vos dépenses, vous devez prendre des décisions importantes. Parmi les nombreuses solutions qui s’offrent à vous, notons des modifications à votre style de vie afin de réduire les coûts, un travail à temps partiel, épargner davantage et obtenir de meilleurs rendements sur vos placements (en d’autres mots, conserver une exposition suffisante aux actions et aux titres qui présentent un meilleur potentiel de croissance, par exemple). Les avantages d’une retraite anticipée Il existe deux avantages principaux à une retraite anticipée : Santé mentale et physique. Au fil des ans, le travail peut nuire à votre santé. Même si vous appréciez votre travail et vos collègues, le travail est une source de stress et peut miner votre santé mentale et physique. Un horaire de travail chargé peut vous forcer à sacrifier plusieurs activités importantes, comme l'activité physique régulière, les événements sociaux ou une alimentation saine. Si vous souffrez d’une maladie grave, vous pouvez certainement prendre une retraite anticipée pour prendre soins de vous. Utilisez son temps de manière intelligente. Le temps passé au travail est certes judicieux mais, à la retraite, vous pouvez occuper votre temps comme bon vous semble. Ce peut être à des organismes caritatifs ou d’autres événements philanthropiques. Vous pouvez passer plus temps à vos hobbies. Vous pourrez aussi consacrer autant de temps que vous le voulez à vos amis et êtres chers, ou même débuter un nouveau projet secondaire selon vos intérêts. Toujours indécis? Voulez-vous ralentir le rythme et privilégier une semi-retraite? Dans ce cas, considérez un passage graduel à la retraite. En d’autres mots, réduisez vos heures de travail à votre emploi actuel ou acceptez un travail à temps partiel. Grâce à cette approche par étapes, vous pouvez continuer à accumuler vos épargnes, à maximiser vos relations sociales, à cultiver votre intellect et à donner du temps aux activités que vous appréciez. Peu importe votre décision, assurez-vous de tenir compte de toutes vos circonstances personnelles et financières. <!-- We can help you with a wealth plan that addresses tax efficiency, so contact us today. -->

Par iA Gestion privée de patrimoine, le 19 septembre 2023 Plusieurs personnes souhaitent acheter une maison, mais la tâche est ardue dans la conjoncture actuelle. La situation financière des consommateurs est mise à mal par la forte inflation du prix des aliments, du carburant et de tous les autres produits et services. Les banques centrales ont relevé leurs taux afin de reprendre le contrôle de l’inflation, d’où l’explosion des taux hypothécaires. Il faut aussi garder à l’esprit que les évaluations immobilières demeurent très élevées, surtout dans les grandes zones urbaines. Que devrait faire un acheteur potentiel? Outre les décisions personnelles quotidiennes, telles qu’analyser ses dépenses et tenter d’épargner davantage, le gouvernement fédéral a adopté des mesures afin d’aider les Canadiennes et les Canadiens à acheteur leur première maison, soit le régime d’accession à la propriété (RAP) et le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP). Fonctionnement du RAP Ce régime vous permet de retirer, à l’abri de l’impôt, jusqu’à 35 000 $ de votre régime enregistré d’épargne-retraite&nbsp;(REER)&nbsp;pour&nbsp;l’achat&nbsp;de&nbsp;votre&nbsp;première&nbsp;maison.&nbsp;Il&nbsp;s’agit&nbsp;en&nbsp;quelque sorte d’un prêt sans intérêt que vous vous accordez pour acquérir une demeure. Vous pouvez puiser dans plus d’un REER, pour un montant maximal de 35 000 $, pourvu que vous soyez le détenteur de chaque compte. L’institution financière auprès de laquelle vous détenez votre REER ne procèdera à aucune retenue fiscale sur l’argent que vous retirez. Soulignons également que certains types de REER, tels que les REER immobilisé ou collectif, ne sont pas admissibles au RAP. Vous bénéficiez d’une période de 15 ans pour rembourser ce montant dans votre REER à compter de l’année civile suivant le retrait. Ce remboursement respectera un calendrier prédéfini et le montant annuel minimum correspondra à 1/15 de la somme retirée initialement. Vous pouvez rembourser un montant supérieur pendant une année donnée, ou la totalité en tout temps avant la fin de la période de 15 ans. Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser la totalité du montant en 15 ans, le solde impayé sera considéré comme un revenu imposable. Fonctionnement du CELIAPP Ce programme a été lancé dans le cadre du budget fédéral de 2022. Les derniers détails juridiques et administratifs ont été réglés et les institutions financières ont commencé à offrir ce compte. Le CELIAPP est un compte enregistré destiné aux Canadiennes et aux Canadiens âgés de plus de 18 ans qui n’ont jamais été propriétaire d’une maison ou ceux qui ne l’ont pas été depuis les quatre dernières années civiles. Ainsi, les citoyens admissibles peuvent verser une cotisation annuelle maximale (déductible du revenu imposable) de 8 000 $, pour une limite à vie de 40 000 $. Dans l’éventualité où vous ne cotisez pas le montant maximum prescrit sur un an, les droits de cotisation inutilisés (jusqu’à concurrence de 8 000 $) peuvent être reportés à l’année suivante. Lorsque vous retirez des fonds afin d’acheter une maison, ce montant n’est pas imposable, y compris le revenu gagné dans le compte. Si vous ne retirez pas la totalité de votre CELIAPP sur la période de 15 ans, vous êtes tenu de fermer le compte. Vous pourrez alors transférer, à l’abri de l’impôt, les fonds restants à un REER ou un FERR. Malheureusement, les sommes qui demeurent dans le CELIAPP seront imposables. Comme c’est le cas pour la plupart des comptes enregistrés, vous pouvez investir dans différentes catégories de titres, tels que des actions, obligations, fonds communs de placement et FNB. Votre conseiller en placements peut vous aider à sélectionner les titres qui conviennent le mieux à votre horizon temporel, votre tolérance au risque et vos objectifs financiers. Prendre la bonne décision Le RAP et le CELIAPP comportent des caractéristiques et un fonctionnement qui leur sont propres, mais ils permettent d’accélérer le processus d’accession à la propriété. Un RAP est idéal si vous n’avez pas suffisamment d’épargne disponible, puisque vous retirez à partir de votre REER déjà financé. Un CELIAPP convient si vous pouvez fournir une somme considérable, car il réduira votre revenu imposable et les retraits sont libres d’impôt. Heureusement, la décision n’est pas si compliquée. Si vous le souhaitez (et que vous disposez d’un bon pécule), vous pouvez utiliser conjointement le RAP et le CELIAPP pour le financement de votre première maison. Demandez à votre conseiller en placements de vous aider à maximiser l’utilisation du RAP et du CELIAPP pour l’achat d’une première maison selon votre situation fiscale et financière.

Par iA Gestion privée de patrimoine, le 15 mai 2023 Il n’y a rien de nouveau à investir seul. Au cours des dernières années, par contre, cette habitude a gagné en popularité en raison de la prolifération de supposés experts sur internet, surtout YouTube et les réseaux sociaux, tels que TikTok. Certains croient que les finances personnelles et les placements ne sont pas compliqués, et que vous économiserez les frais d’un conseiller si vous décidez d’investir seul. En réalité, il y a très peu de personnes – outre celles qui vivent de l’investissement et qui s’occupent de leurs finances personnelles dans leur temps libre – en mesure de gérer efficacement leurs finances. Même ces personnes pourraient tirer parti de l’opinion indépendante d’un conseiller professionnel, comme c’est le cas pour les docteurs et les avocats qui demandent l’aide de leurs collègues en matière de santé et de droit. Pour la très grande majorité des gens qui souhaitent accumuler et préserver leur patrimoine, épargner pour l’éducation de leurs enfants et atteindre leurs autres objectifs financiers, faire appel à un conseiller peut s’avérer la meilleure décision financière que vous pouvez prendre. Voici quelques avantages clés d’un conseiller. Un professionnel dévoué Un conseiller accrédité possède la formation, les compétences et l’expérience requise pour vous aider à bâtir et maintenir votre plan de patrimoine. Considérez ce plan comme une carte qui vous permettra de traverser les aléas de la vie. Que vous souhaitiez acheter une maison, vous marier (ou divorcer), avoir une famille, changer d’emploi, que vous soyez atteint d’une maladie grave ou que vous receviez un héritage, soit certains des événements les plus importants d’une vie, votre conseiller peut rajuster votre plan afin d’atteindre vos objectifs financiers. Cela fonctionne comme un GPS qui rétablit votre itinéraire si vous avez raté une sortie ou rencontrez une zone de travaux. Les conseillers ont aussi des méthodes éprouvées visant à optimiser votre processus d’épargne, à dépenser de manière plus judicieuse et à établir un budget rigoureux. L’usage rend maître Peu de gens ont le temps ou les compétences nécessaires pour surveiller leurs finances, y compris leurs placements. Dans l’éventualité d’événements économiques ou géopolitiques significatifs (exemples récents&nbsp;: forte hausse de l’inflation et des taux d’intérêt, la guerre en Ukraine et la pandémie mondiale), pourriez-vous connaître leur incidence sur vos placements et votre situation financière globale? Seriez-vous en mesure d’effectuer les ajustements nécessaires pour tenir compte des conditions en vigueur? Votre conseiller peut être proactif et prendre des décisions financières judicieuses au moyen des dernières recherches professionnelles et de son esprit d’analyse. Un penchant pour l’épargne Un conseiller sait comment maximiser l’efficacité fiscale de votre portefeuille et de vos épargnes. Il évalue vos circonstances personnelles et vous recommande des solutions et des stratégies sophistiquées à intégrer dans votre plan. En fonction des besoins de vous et de votre famille, un conseiller peut vous suggérer un REER pour la retraite, un REEE pour l’éducation postsecondaire de vos enfants, un CELI afin de couvrir une dépense importante à terme, un REEI destiné à soutenir financièrement pour un enfant vivant avec un handicap ou un CELIAPP pour vous aider à épargne en vue de l’achat de votre première maison. Il peut aussi vous offrir de l’information opportune concernant certains avantages et programmes gouvernementaux, et vous aider à les obtenir. Discipline et rigueur L’un des principaux défis d’investir seul est de maintenir une discipline en tout temps. Plusieurs investisseurs réagissent aux événements de marché et économiques à court terme (positifs ou négatifs) en faisant preuve d’impulsivité et en achetant (ou en vendant) lorsque le moment n’est pas opportun. L’investissement est un processus à long terme et vous ne devriez jamais laisser les « bruits » à court terme influencer vos décisions ou interférer avec votre plan de patrimoine. La peur, la panique, l’avarice et l’excès de confiance figurent parmi les principales émotions qui font en sorte que vous prenez des décisions de placement peu judicieuses ou risquées. Un conseiller peut vous aider à garder la tête froide, ce qui vous permettra d’avoir l’esprit tranquille même lorsque les marchés sont très volatils. En résumé, l’argent que vous pourriez épargner en investissant seul n’est rien comparativement aux sommes que vous économiserez après qu’un conseiller en placement ait passé en revue vos finances. Si vous êtes prêt à amorcer la prochaine étape de votre avenir financier, communiquez avec un conseiller de iA Gestion privée de patrimoine dès aujourd’hui.

Par iA Gestion privée de patrimoine, le 3 avril 2023 Le processus vous a peut-être pris du temps et des efforts, mais encore une fois cette année, vous avez réussi à remplir votre déclaration de revenus. Bien que vous ayez mené à bien la majeure partie du travail, vous n’avez pas encore tout à fait terminé. Après avoir examiné votre déclaration de revenus, l’Agence du revenu du Canada (ARC) vous enverra un avis de cotisation. Passez-le en revue attentivement et envisagez de le transmettre à votre conseiller en placement. Avant d’expliquer pourquoi, examinons les principaux éléments de l’avis de cotisation. Qu’est-ce qu’un avis de cotisation? L’avis de cotisation est un relevé annuel que l’ARC vous envoie (par la poste ou par voie électronique) après que vous avez produit votre déclaration de revenus. Il indique si vous avez reçu un remboursement ou si vous aviez un montant à payer, ainsi que le montant exact selon le cas. S’il reste un solde impayé, vous devriez le régler rapidement afin d’éviter des frais d’intérêt supplémentaires. L’avis de cotisation comprend également une description détaillée de votre cotisation fiscale. Vous y trouverez des renseignements sur l’année d’imposition en question, comme votre revenu, vos déductions, vos crédits et l’impôt à payer (fédéral et provincial). Si vous avez fait une erreur au moment de produire votre déclaration, l’ARC la corrigera et expliquera les rajustements effectués. L’avis de cotisation indique également votre plafond de cotisation à un REER pour la prochaine année civile, ainsi que le montant en dollars des pertes en capital nettes inutilisées (le cas échéant) des années précédentes que vous pouvez appliquer pour réduire de futurs gains en capital imposables. Un conseiller peut vous aider à déchiffrer votre avis de cotisation Comme vous pouvez le constater, l’avis de cotisation est un aperçu pratique et informatif de vos finances de la dernière année. En le lisant, vous améliorerez votre compréhension globale des types de revenus que vous générez et de vos principales sources d’allégement fiscal. Prenez note de toute erreur (de calcul ou autre) que vous pourriez avoir commise afin de l’éviter lors de vos prochaines déclarations de revenus. Un conseiller a l’expérience et les compétences nécessaires pour examiner votre avis de cotisation d’un œil critique et offrir des conseils précis sur des questions dont vous n’avez peut-être pas connaissance. Vous pourriez ne pas avoir tiré parti de certaines déductions ou certains crédits qui réduiraient votre impôt à payer ou augmenteraient votre remboursement d’impôt. Si vous faites des dons à des organismes caritatifs, un conseiller pourrait vous recommander – selon votre situation financière – de donner des titres plutôt que de l’argent, ou de reporter le crédit d’impôt pour vos dons à une déclaration de revenus ultérieure afin de maximiser vos économies d’impôt. Un conseiller pourrait également déceler des occasions de modifier votre portefeuille de placements pour augmenter les gains en capital et les dividendes tout en réduisant le revenu d’intérêt, qui est imposé au taux marginal le plus élevé. Les conseillers sont formés pour élaborer et mettre en œuvre des stratégies de placement fiscalement avantageuses afin que vous puissiez réduire le montant que vous devez chaque année. Ils peuvent aussi collaborer avec d’autres professionnels* de leur réseau, comme un comptable, pour vous aider à établir un plan fiscalement judicieux et adapté à votre situation financière particulière. Il est également utile pour votre conseiller de connaître le montant des pertes en capital inutilisées des années précédentes, car celui-ci pourrait avoir une incidence sur les décisions de vente de titres qui entraînent des gains en capital. Le fait de connaître votre plafond de cotisation à un REER pour l’année à venir aidera votre conseiller à créer ou à réviser votre stratégie concernant le montant à verser. Votre conseiller pourrait aussi vous aider à profiter d’un plan de cotisations préautorisées afin que vous puissiez cotiser automatiquement un montant fixe à votre REER de façon régulière (p. ex., mensuellement) plutôt que d’essayer de verser une seule somme importante annuellement. Nous pouvons répondre à tous vos besoins en matière de planification du patrimoine et vous aider à gérer vos finances de façon fiscalement avantageuse. Communiquez avec nous dès aujourd’hui.